La rente est un contrat d'épargne à long terme qui vise à assurer des revenus à une personne.
Les épargnes sont confiées à une institution financière qui se charge de les faire fructifier puis de verser au rentier une prestation à intervalles réguliers jusqu'à son décès ou pendant une période déterminée. La rente peut être enregistrée ou non.
Comment ça marche?
Les rentes permettent à votre client d'accumuler des fonds pour sa retraite ou pour d'autres projets, et ensuite de les lui distribuer, durant une période définie, par un revenu fixe et périodique.
Les fonds sont confiés à une institution financière afin qu'elle les investisse et qu'elle verse en retour au rentier une prestation à intervalles réguliers jusqu'à son décès ou pendant une période déterminée. Les taux, les versements et les options varient.
Les versements sont établis en tenant compte de facteurs tels que l'espérance de vie et les taux d'intérêt courants. Le type de rente à acheter dépend des facteurs suivants : la période pendant laquelle le rentier prévoit avoir besoin des versements, s'il a des personnes à charge ou s'il souhaite, à son décès, remettre le produit de sa rente à un organisme de charité.
Enregistrées, les rentes permettent d'accumuler de l'épargne et d'en différer l'imposition. Non enregistrées, elles cumulent les dépôts dans des fonds dont les revenus d'intérêt sont imposables.
Les produits de rentes peuvent donc se diviser en quatre groupes :
Un tableau-résumé de ces quatre groupes et des produits qui les composent vous est présenté plus bas.
Produits d'accumulation (enregistrés et non enregistrés)
Desjardins Sécurité financière offre différentes options pour se constituer un capital-épargne en vue de la retraite :
- Évolu-Rente enregistré ou non enregistré, qui peuvent servir de placement ou de REER selon que les besoins sont davantage orientés vers la retraite ou vers la réalisation d'un projet précis, comme voyager par exemple.
- Sécu-Rente qui permet de conserver le capital et les intérêts des sommes provenant de son régime de retraite à l'abri de l'impôt.
- Placement flexible qui donne toute la flexibilité quant à la fréquence et au montant des contributions et permet l'accès au capital en tout temps.
- Placement remise qui permet de recevoir directement les revenus d'intérêt sous forme de remise;
- Placement sécurité qui permet d'obtenir d'excellentes performances à court et à long terme, quels que soient les taux d'intérêt en vigueur sur le marché; et
- Placement supérieur qui offre un rendement plus compétitif et permet l'accès au capital en tout temps.
Note : Les produits Placement Sécurité et Placement Supérieur existent présentement chez Desjardins Sécurité financière, mais ne sont plus offerts sur le marché. Les clients qui possèdent un contrat en vigueur peuvent cependant y réinvestir des sommes d'argent.
Options de conversion de REER
Les fonds accumulés dans des régimes enregistrés d'épargne-retraite, comme Évolu-Rente par exemple, serviront à assurer à votre client un revenu régulier durant sa retraite. Les options qui s'offriront alors à lui sont :
- Le FERR Maxi-Rente qui permet de maximiser les revenus à l'abri de l'impôt et offre beaucoup de flexibilité quant aux montants de retrait désirés par le client
- Le FERR Maxi-Rente garanti, semblable au Maxi-Rente sauf qu'il permet d'obtenir un revenu fixe étalé sur une période choisie par le client
- Le FRV Via-Rente qui permet de distribuer au rentier, de façon flexible, ses fonds accumulés dans un compte de retraite immobilisé
- La rente viagère enregistrée qui est fixe et versée périodiquement pendant toute la vie du rentier, et qui donne un rendement garanti sur toute la durée de la rente
- La rente certaine enregistrée qui procure au rentier un revenu fixe versé périodiquement jusqu'à 90 ans
- La rente réversible enregistrée qui est une rente viagère payable au rentier sa vie durant et, après son décès, à son conjoint.
Options de conversion de placements non enregistrés
Plusieurs options sont également offertes pour les fonds accumulés ailleurs que dans un REER afin d'assurer à votre client, durant une période définie, un revenu fixe et périodique. Ces options sont :
- La rente certaine qui offre des versements fixes et égaux pendant un nombre d'années prédéterminé
- La rente viagère qui est fixe et versée périodiquement pendant toute la vie du rentier, et qui donne un rendement garanti sur toute la durée de la rente
- La rente réversible qui est une rente viagère payable au rentier sa vie durant et, après son décès, à son conjoint.
Autres options
D'autres produits existent pour répondre à des besoins plus spécifiques :
- La rente à risque taré qui permet l'appréciation de la rente viagère en raison d'une surmortalité
- La rente intégrée à la PSV qui permet au rentier d'équilibrer son revenu jusqu'à 65 ans, avant d'être admissible à la Pension de sécurité de la vieillesse.
Tableau-résumé
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Produits
d'accumulation |
Options de conversion de REER |
Options de conversion de placements non enregistrés |
Autres options |
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Évolu-Rente enregistré |
FERR Maxi-Rente |
Rente certaine |
Rente à risque taré |
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Évolu-Rente non enregistré |
FERR Maxi-Rente garanti |
Rente viagère |
Rente intégrée à la PSV |
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CRI Sécu-Rente |
FRV Via-Rente |
Rente réversible |
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Capitaliseur Élite |
FERR garanti |
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Placement flexible |
Rente viagère enregistrée |
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Placement remise |
Rente certaine enregistrée |
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Placement sécurité |
Rente réversible enregistrée |
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Placement supérieur |
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